“銀行數字化是經濟整個數字化的構成部分，但是銀行的數字化和經濟的數字化有相同，也有不同的地方。”10月23日，中國人民大學數字經濟研究中心執行主任程華在由《財經》(博客,微博)雜志、《財經智庫》主辦的“2021全球財富管理論壇”上如此表示。本屆論壇聚焦“打造開放創新的財富管理新高地”。

中國人民大學數字經濟研究中心執行主任程華

程華表示，銀行數字化是經濟整個數字化的構成部分，但是銀行的數字化和經濟的數字化有相同，也有不同的地方。

第一，銀行數字化的動態多維特征。

第二，相同的地方和經濟的數字化轉型，重點是銀行數字化的平臺生態思維。

最后，銀行業是一個強監管的行業，強監管這個特質對銀行來講是一把雙刃劍。

以下為發言實錄：

銀行數字化是經濟整個數字化的構成部分，但是銀行的數字化和經濟的數字化有相同，也有不同的地方。我談兩點我感觸比較深的相同的地方，第一，銀行數字化的動態多維特征。我在讀碩士的時候2005年開始有一門課網絡金融理論與實踐，后來這門課在第五年的時候改為了互聯網金融理論與實踐，在去年我又把他改成了數字金融理論與實踐。數字化沒有一個明確的目標，數字化實現的東西是什么樣子是沒有人知道的，在這個過程當中熱點和技術是在不斷變化和漂移的，這是我們特別看重的一點可能作為一家中國的商業銀行，近期銀行內部做了一個電子金融庫，你發現做的好的銀行，人家已經申請到了直銷銀行的牌照，你剛剛想我是不是要申請直銷銀行的牌照，大行的金融科技子公司都出來了，你們還沒有反映過來，走在前面的商業銀行，高層的組織機構已經成立了數字化的辦公室什么的，這是一個動態的多變的過程，沒有人知道那個目標是什么樣子。

在這個特征下，什么東西很重要？敏捷！大象也要學會跳舞。這個過程當中有無形的損耗，因為他在不斷的變化，你可能會看到一個特征，在早期領先進行了大量科技和人才投入的銀行，其實在技術的迭代在我國當中，他可能處于劣勢。比如說你招聘了很多的技術人員，你投入了大量的資金，建立了傳統的電子系統，現代系統到來的時候，你原先的投入是一個沉默成本，會發生大量的損耗，他其實會妨礙你的數字化轉型。我另外還想說作為一個小的，或者在轉型的過程當中已經落后的銀行，在動態多維的過程當中永遠都會有彎道超車的機會。

第二點相同的地方和經濟的數字化轉型，我想說的是銀行數字化的平臺生態思維。第一點，如果是一個平臺，你一定向你的用戶提供的是一個一體化的多元的解決方案，不要分不同的窗口，不同的業務部門，無論是企業還是個人，他體會到是一個無縫銜接，他需要的服務就會出現的一個狀態，說起來容易，但做起來是我們都需要面對一個新的物種，傳統的銀行意味著內部的分工結構組織設計不斷的變化，在中國看的很清楚，早期中國的銀行數字化轉型總是希望從內部來實現，設一個新的部門，或者一個新的分支機構效果都不是很明顯，這兩年他在大的企業之外設計一些全新的部門和機構來完成這個任務，這是一體化多元解決方案，平臺生態意味著不同的分工體系和競合關系，傳統的銀行有不同的分行，有不同的業務部，有對公對私的窗口，到數字化更多的會提后臺、中臺、前臺，我們說不同的分工。當然，還有就是銀行和與他有合作關系其他企業的不同的分工的鏈條，還有就是競合的關系，過去我們講同業我們更多的強調競爭，但是我們叫平臺的思維下，他強調的是合作。比如說標準的合作，數據的共享，消費者的教育其實本身是一種合作的關系。經濟的數字化和銀行的數字化很相似的地方。

最后，銀行業是一個強監管的行業，強監管這個特質對銀行來講是一把雙刃劍，好的一面是因為強監管，因為準入的門檻高，所以他在短時間里受到外部的沖擊相對會比較小。所以我們會看到銀行業受到的新興金融科技機構的沖擊遠遠不像充分的零售部門，傳統的媒體受到的新興機構的沖擊，他會有一個時間和空間讓他進行數字化轉型。強監管給予了你時間和空間，這是好的一面。很顯然有不利的一面就是數字化是一個新的東西，對于數字化的監管，對于銀行業數字化的監管也是一個新的東西，而從全球來看監管是落后于銀行很多業務的創新。在這個時候監管政策可能是不斷變化的，所以我們會看到很多銀行在2014年、2015年的時候花了很多錢，剛剛建了P2P，突然P2P這個行業消失了。很多銀行好不容易和金融科技機構合作來實現聯合貸款進行助貸，突然發現出現了新的關于聯合助貸的條款與過去的做法，可能就是這種不合規的。

所以我們說數字化的過程當中強監管的特質也給銀行的數字化帶來了很多的挑戰，我就說這些，謝謝！