“以數(shù)字化推動金融業(yè)效率提升，提升金融服務(wù)的便利性和普惠性；開展數(shù)字人民幣試點，拓展線下和線上支付”……10月27日，上海市人民政府官網(wǎng)披露了《上海市全面推進(jìn)城市數(shù)字化轉(zhuǎn)型“十四五”規(guī)劃》，其中在“促進(jìn)金融新科技”方面，作出以上規(guī)劃。

北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，自2021年6月以來，圍繞“十四五”規(guī)劃，包括上海在內(nèi)，還有浙江、廣州、江蘇、天津、陜西等多個省市制定了金融業(yè)發(fā)展目標(biāo)，根據(jù)區(qū)域特色對特定領(lǐng)域金融發(fā)展情況作出要求，強(qiáng)調(diào)以金融科技、數(shù)字化提升區(qū)域金融實力。

數(shù)字人民幣成“熱點”

2020年以來，數(shù)字人民幣試點腳步較快，試點城市范圍有序擴(kuò)大，應(yīng)用場景也不斷豐富。在2021年3月發(fā)布的《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》中，提出“穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字貨幣研發(fā)”。

這一大背景下，多個地區(qū)的金融業(yè) “十四五”規(guī)劃中，數(shù)字人民幣成為高頻詞匯。10月27日，據(jù)上海市人民政府官網(wǎng)，《上海市全面推進(jìn)城市數(shù)字化轉(zhuǎn)型“十四五”規(guī)劃》在“促進(jìn)金融新科技”篇章中，提到數(shù)字化推動金融業(yè)效率提升，提升金融服務(wù)的便利性和普惠性；開展數(shù)字人民幣試點，拓展線下和線上支付、交通出行、政務(wù)和民生等場景應(yīng)用。

而這也并非上海首次在“十四五”相關(guān)規(guī)劃中提到數(shù)字人民幣。在7月28日發(fā)布的《上海國際金融中心建設(shè)“十四五”規(guī)劃》（以下簡稱《上海規(guī)劃》）中，同樣提出將在數(shù)字人民幣、支付清結(jié)算、跨境支付、金融科技、科技監(jiān)管等方面加強(qiáng)推進(jìn)力度。

作為數(shù)字人民幣的首發(fā)試點地區(qū)，江蘇在《江蘇省“十四五”金融發(fā)展規(guī)劃》中提到，支持蘇州發(fā)揮數(shù)字人民幣試點的先發(fā)優(yōu)勢，發(fā)展壯大數(shù)字貨幣產(chǎn)業(yè)。支持試點機(jī)構(gòu)積極探索數(shù)字人民幣在服務(wù)民生、發(fā)展普惠金融、促進(jìn)基層治理等方面的應(yīng)用，鼓勵銀行機(jī)構(gòu)與試點運營機(jī)構(gòu)合作，探索完善數(shù)字人民幣流通生態(tài)體系。

按照規(guī)劃，深圳也將開展數(shù)字貨幣研究與移動支付等創(chuàng)新應(yīng)用，爭取建設(shè)法定數(shù)字貨幣試驗區(qū)，推動數(shù)字人民幣國際合作和跨境使用。

除了重要試點城市外，還有天津、廣州、浙江等省市將“積極爭取數(shù)字人民幣應(yīng)用試點”寫入規(guī)劃中。以廣州為例，《廣州市金融發(fā)展“十四五”規(guī)劃》指出，積極爭取將廣州納入數(shù)字人民幣試點城市，根據(jù)國家規(guī)定探索數(shù)字人民幣應(yīng)用場景建設(shè)和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。

在中國人民大學(xué)助理教授王鵬看來，數(shù)字人民幣不僅是金融科技的組成部分之一，還是未來金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的的重要推動力，在供應(yīng)鏈、日常生活場景應(yīng)用中，對于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展有突出意義。“中央明確定調(diào)之后，各地區(qū)對于數(shù)字人民幣的推廣與應(yīng)用穩(wěn)步進(jìn)行。隨著數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景不斷豐富、技術(shù)日臻完善，必然會成為金融業(yè)的重要發(fā)展方向。”

因地制宜搞建設(shè)

從各地區(qū)金融業(yè)“十四五”規(guī)劃發(fā)展目標(biāo)來看，不少省份結(jié)合自身實際情況，因地制宜，根據(jù)區(qū)域特色對特定領(lǐng)域金融發(fā)展情況作出要求。

在持續(xù)推動擴(kuò)大金融業(yè)對外開放方面，上海在《上海規(guī)劃》中設(shè)定了目標(biāo)，到2025年，上海金融市場直接融資規(guī)模26萬億元左右，相比2020年增長47.7%。

根據(jù)上海地區(qū)規(guī)劃，利用金融開放樞紐門戶地位，配合國家金融管理部門進(jìn)一步擴(kuò)大金融市場開放，支持央行在滬設(shè)立金融科技子公司，推動符合條件的金融機(jī)構(gòu)、大型科技企業(yè)在滬設(shè)立金融科技公司、金融科技研發(fā)中心、開放式創(chuàng)新平臺等。

《廣東省金融改革發(fā)展“十四五”規(guī)劃》也進(jìn)一步明確，在深化粵港澳金融合作方面，要擴(kuò)大金融雙向開放，深入推進(jìn)“深港通”“債券通”。深化國內(nèi)金融合作、加強(qiáng)對外金融交流，推動更高水平金融開放。

“一帶一路”沿線上的陜西省，同樣在《陜西省“十四五”金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展規(guī)劃》中提出，全面融入“一帶一路”倡議，為企業(yè)“走出去”提供金融支持，吸引境外金融機(jī)構(gòu)來陜設(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)，貫徹開放理念。

部分城市強(qiáng)調(diào)金融開放，其他部分地區(qū)在優(yōu)化金融服務(wù)體系等方面進(jìn)行發(fā)力。在《吉林省金融業(yè)發(fā)展“十四五”規(guī)劃》中，“大力發(fā)展農(nóng)村金融，打造鄉(xiāng)村振興吉林樣板”重點聚焦農(nóng)村金融，強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)金融共建合作，推動吉林省金融資源對接浙江金融要素，密切東北四省區(qū)農(nóng)村金融、綠色金融等聯(lián)動；推進(jìn)消費金融健康發(fā)展，鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費金融業(yè)務(wù)模式。

山東則重點提到，以“基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村、綜合金融服務(wù)不出鎮(zhèn)”為目標(biāo)，引導(dǎo)農(nóng)商銀行在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點布設(shè)金融服務(wù)終端，建設(shè)“一門式”金融服務(wù)站，提高服務(wù)半徑和服務(wù)功能。

“金融發(fā)展具備共性，也存在特性。金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、發(fā)展數(shù)字金融和普惠金融的路線不變，但各地區(qū)發(fā)展環(huán)境、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)不同，金融發(fā)展的路徑和側(cè)重點必然存在不同。各地區(qū)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和設(shè)計方面，均需要強(qiáng)調(diào)自身優(yōu)勢。”王鵬表示，當(dāng)前“雙碳”、綠色金融發(fā)展等政策支持之下，針對農(nóng)業(yè)以及其他特色產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)也存在廣泛應(yīng)用場景。

蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚告訴北京商報記者，各地區(qū)的金融開放也走出了錯位發(fā)展的差異化道路，例如上海注重國際金融中心的建設(shè)，南京提出東部重要金融的戰(zhàn)略等。其他地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也要做到因地制宜，適配當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)特征，才能發(fā)揮有效的作用。

防控金融風(fēng)險

正如王鵬所言，北京商報記者梳理多地“十四五”規(guī)劃發(fā)現(xiàn)，金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)是重點內(nèi)容，而監(jiān)測、預(yù)防和化解金融風(fēng)險也是各地對未來五年金融發(fā)展規(guī)劃中的“標(biāo)準(zhǔn)配置”，要求落實地方金融監(jiān)管職責(zé)，健全金融監(jiān)管制度。

《安徽省“十四五”金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃公開征求意見》要求，建立健全市場化法治化的金融機(jī)構(gòu)處置和退出機(jī)制，穩(wěn)妥有序化解地方法人金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險。防范化解重點企業(yè)信用違約風(fēng)險。貫徹落實《防范和處置非法集資條例》，嚴(yán)厲打擊洗錢、金融欺詐、騙保騙賠等各類非法金融活動。堅持金融、房地產(chǎn)同實體經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展，防止房地產(chǎn)市場、債券市場、資本市場風(fēng)險積聚和交織傳導(dǎo)。

《上海規(guī)劃》還提到了金融消費者權(quán)益保護(hù)，持續(xù)深入開展金融風(fēng)險警示宣傳教育，引導(dǎo)樹立“賣者盡責(zé)，買者自負(fù)”的金融消費觀念。持續(xù)規(guī)范各類市場主體金融營銷宣傳行為。建設(shè)常態(tài)化金融知識普及教育陣地。

在推進(jìn)重點領(lǐng)域金融風(fēng)險整治方面，廣州明確下一階段任務(wù)要穩(wěn)妥化解P2P存量風(fēng)險，提高資產(chǎn)清退效率和回款比例，嚴(yán)厲打擊各類以創(chuàng)新為名的非法集資、放貸等違法活動，推動加強(qiáng)對境內(nèi)從事助貸、聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的單位和個人的規(guī)范管理。

孫揚認(rèn)為，科技的歸科技，金融的歸金融，一切金融活動持牌經(jīng)營，是金融發(fā)展的必要前提，未來，銀行、保險等大持牌機(jī)構(gòu)以及附屬的理財子公司、基金公司等正規(guī)的持牌機(jī)構(gòu)，將獲得地方的青睞，獲得較多的資源傾斜。一些存量的、沒有牌照“擦邊球式”開辦金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，一定會迎來整頓潮。

王鵬分析指出，在金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，技術(shù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新的速度一定程度上會超過監(jiān)管創(chuàng)新，容易出現(xiàn)打著金融創(chuàng)新旗號的違規(guī)業(yè)務(wù)，沒有被納入監(jiān)管范疇內(nèi)的情況。同時，隨著個人隱私數(shù)據(jù)被大量運用，金融消費者權(quán)益保護(hù)要求的提高，為金融監(jiān)管新添了更多內(nèi)容。

王鵬強(qiáng)調(diào)，金融與實體經(jīng)濟(jì)之間聯(lián)系緊密，各地在金融發(fā)展過程中，必須做好風(fēng)險防范工作，將各類創(chuàng)新產(chǎn)品納入到金融風(fēng)險監(jiān)管的范疇內(nèi)，才能避免出現(xiàn)風(fēng)險積累的群體性事件，更好地保護(hù)公眾合法權(quán)益。

北京商報記者 岳品瑜 廖蒙