作者｜耿黎「中國郵政儲蓄銀行小企業部總經理」

文章｜《中國金融》2021年第20期

黨的十八大以來，黨中央國務院高度重視中小微企業發展，多次作出重要決策部署，提出要強化對市場主體的金融支持，有效緩解企業特別是中小微企業融資難融資貴問題。近年來，尤其是2020年新冠肺炎疫情發生以來，在黨中央的堅強領導下，我國中小企業勇立潮頭、敢于創新，克服了各種沖擊，取得了可喜成績，實現了快速健康的發展，對國民經濟發展作出了重要貢獻。中小微企業主體數量也實現了快速增長，2021年全國小微企業數量已經超過4400萬。中小微企業金融服務改善顯著，服務的覆蓋面和可得性得到進一步提升，截至2021年6月末，全國銀行業金融機構的普惠型小微企業貸款余額達到17.8萬億元，與2017年末相比翻了一番。

今年是“十四五”開局之年，是邁向第二個百年奮斗目標新征程的第一年。隨著“十四五”規劃藍圖的展開，我國中小微金融服務工作進入新的歷史時期。作為國有大型銀行，中國郵政儲蓄銀行（簡稱郵儲銀行）始終堅持“人民郵政為人民”的服務宗旨，踐行服務三農、城鄉居民和中小企業的初心使命，全力服務實體經濟，不斷深化提升中小微企業金融服務的能力和水平。

勇擔責任，創新中小微企業融資難題解決方案

近年來，作為普惠金融的引領者和踐行者，郵儲銀行全力服務有靈氣、有活力的廣大中小微企業客群，深化小微金融服務供給側改革，持續提升中小微企業金融服務質效。經過十多年的探索，已經逐步形成了獨具特色的“四三二一”小微金融特色服務模式，即“營銷、產品、運營、風控”四大體系，“體制、機制、隊伍”三大保障，“科技、文化”兩大支撐和“以客戶為中心”的理念。我們深切感受到，做好中小微企業金融服務，戰略定位是前提，科技賦能是核心，專業專注是基礎，精細管理是保障，資產質量是底線，并形成了一套特色的打法，總結起來為“三個堅持”。

堅持“穩中有進”，確保穩定高效的增量金融供給

近年來，郵儲銀行始終堅持“做小做微”，不斷加大小微金融支持力度，通過穩定持續的配套支持政策和穩定高效的金融供給，為中小微企業發展提供金融支持。

堅持黨建引領，強化組織和政策保障。郵儲銀行將普惠金融建設納入公司治理，明確中小微金融服務的工作框架和實施路徑，通過完善管理架構提升戰略引領水平。在董事會戰略發展委員會下增加審議普惠金融工作內容的職責，審議普惠小微貸款年度發展計劃。在高管層成立普惠金融服務領導小組，形成以普惠金融服務領導小組為統籌、以普惠金融板塊中三農金融事業部和小企業金融部為主體、多部門有機聯動的工作體制。為完善“敢貸、愿貸、能貸、會貸”機制保障，郵儲銀行通過對內部資金轉移定價（FTP）、績效考核引導、專項獎勵費用、收入補貼、授信政策、盡職免責等方面加大資源傾斜力度，進一步激發小微企業信貸業務發展的內生動力，提升專業化服務能力。

優化信貸結構，保障穩定高效的融資供給。持續加大小微企業貸款支持力度，2018年以來累計投放普惠型小微企業貸款超過2.4萬億元，截至2021年6月末，郵儲銀行普惠型小微企業貸款結余8905.03億元，服務客戶數超過165萬戶，余額占全行各項貸款比例超過14%。充分發揮網點渠道優勢，下沉服務重心，依托白名單精準營銷，觸達征信記錄中無貸款記錄的小微型企業法人客戶，及時滿足“首貸戶”的融資需求。積極參與“銀稅互動”“信易貸”等信用信息共享機制，大力推廣小額“極速貸”“小微易貸”等線上信用貸款產品，進一步提高信用貸款投放占比，支持更多小微企業獲得免抵押免擔保的純信用貸款支持。截至2021年6月末，全行小微企業信用貸款余額1733.79億元，在小微企業貸款中占比14.42%，較年初增長284.79億元，增速19.65%。加大無還本續貸的投放力度，進一步降低小微企業資金周轉成本，截至2021年6月末，小微企業無還本續貸余額556.94億元，較上年末增長20.05%。

堅持“守正創新”，科技助力中小微金融數字化轉型

隨著金融科技的深入運用，借助科技力量，傳統中小微金融的成本、風控等難題正在逐步被破解，金融機構能夠在有效控制風險的基礎上大幅提升作業效率，形成規模生產力。郵儲銀行也在數字普惠金融領域作出積極探索，以數字化轉型為驅動力量，通過豐富數字化產品體系、拓展數字化獲客渠道、搭建輕型化運營體系、升級智能化風控體系等方式，全力破解中小微企業融資難題。

豐富數字化產品體系。借助數據化、模型化、標準化的技術手段，持續豐富“小微易貸”、小額“極速貸”數字化拳頭產品，并將其打造成為我行深耕小微客群的重要手段。圍繞企業生命周期內各類經營管理場景，廣泛對接稅務、發票、政務、進出口、企業訂單等外部數據，不斷豐富各類線上獲客場景，實現產品與場景融合。通過打造線上小微易貸“N+3+2”模式，滿足小微企業多樣化的融資需求。截至2021年6月末，全行線上化小微貸款產品余額6084.54億元，較上年末增加1513.84億元，增長33.12%。

拓展數字化獲客渠道。持續拓展政務、產業鏈和渠道引流三類數據對接，實現批量化、鏈條式獲客，拓展“場景+平臺”的獲客渠道，實現小微企業金融產品嵌入企業生產經營場景，深化開放化平臺合作，加強與政府部門、國家融資擔保基金、行業協會等多方合作，持續拓展與發展改革委、工信部、地方稅務等G端平臺的數據對接，推動批量拓展客戶，目前36家一級分行已全面實現銀稅直連。推出面向小微金融客群的“郵儲經營APP”，為小微企業提供“金融+場景”的一站式服務，向構建線上線下協同的普惠金融生態圈邁出了全新一步。

搭建輕型化運營體系。郵儲銀行上線新一代信貸業務平臺，對信貸業務流程進行企業級再造和優化，支撐信貸產品快速創新和迭代；實現業務單式無紙化操作，優化企業網銀E支用功能，全面提升運行效率。試點推行數字化信貸工廠模式，通過端對端、流水線、標準化的規范操作，進一步優化信貸流程，推動實現操作標準化、管理集約化、風控智能化、作業模塊化、營銷綜合化轉型。

升級智能化風控體系。風險高、風控難是傳統小微金融一直以來的痛點，數字技術為這個世界級難題帶來了解決方案。近年來，郵儲銀行積極應用大數據、云計算等新科技，通過廣泛引入工商、司法、征信、稅務、發票等外部數據，建立大數據選客控險、模型化系統排險、智能化預警避險等全流程智能風控機制，構建基于“客戶畫像+行業分析+風控模型+策略規則”智能風控體系，實現貸前、貸中、貸后環節客戶風險的自動化識別和提示，把控風險的同時降低小微企業的融資成本。

堅持“務實專業”，專業化服務賦能中小微企業

經過多年的深耕細作，商業可持續的普惠金融已成為郵儲銀行核心競爭力之一。做好中小微企業金融服務，專業專注是基礎，在新發展階段，郵儲銀行通過一以貫之的專業化服務水平夯實可持續發展基礎，推動中小微企業金融服務高質量發展。

建設專業化服務隊伍。專業化的經營機制是小微金融發展的保障，郵儲銀行致力于打造一支具有專業化能力、提供綜合化服務的普惠金融隊伍，通過近4萬個遍布城鄉的網點和4萬名扎根基層的信貸員隊伍，為中小微企業提供專業貼心的金融服務。

打造特色化研究品牌。自2015年5月起，郵儲銀行與經濟日報社聯合發布“經濟日報—中國郵政儲蓄銀行小微企業運行指數”，該指數填補了國內小微月度指數的空白，對全面了解小微企業發展狀況具有重要參考價值。目前小微指數已連續發布超過6年、共計76期。2021年5月，郵儲銀行與工業和信息化部、中國人民大學共建“中小企業研究院”，致力于共同打造中小企業研究高端智庫，通過“政”“企”“研”與社會各界形成合力，更好支持中小微企業發展。

參與行業規范制定。郵儲銀行積極參與人民銀行消費者權益保護局牽頭開展的《普惠金融數字化線上化業務模式規范》金融行業標準制定，共商普惠金融數字化、線上化發展的標準框架，為普惠金融數字化發展營造更加健康、有活力的政策環境。

砥礪前行，譜寫中小微企業金融服務新篇章

“十四五”時期是開啟全面建設社會主義現代化國家新征程的第一個五年。小微企業作為充滿活力的龐大群體，具有持續發展的扎實基礎，是中國經濟發展的基石。服務小微企業，國家有要求、市場有需求、郵儲有稟賦。郵儲銀行將繼續堅持服務三農、城鄉居民和中小企業的戰略定位不動搖，深化中小微企業金融服務理念，強化政策支持和服務保障，以科技賦能中小微金融，不斷提升中小微企業服務線上化、智能化、移動化、開放化水平，提升中小微企業金融服務的速度和溫度；不斷延伸服務半徑，精準支持中小微企業融資需求，拓展中小微企業金融服務的廣度和深度。

堅守戰略，強化保障，深化中小微企業金融服務理念。貫徹落實黨中央國務院關于服務實體經濟、服務中小企業的要求，持續加強“敢貸、愿貸、能貸、會貸”組織政策保障，保持好信貸支持、授信政策、盡職免責等支持和幫扶政策的穩定性，結合中小微金融發展新的特點和規律適時優化調整。圍繞經營發展、合規風險、隊伍建設等方面，全方位塑造中小微企業金融服務文化，全面樹立“只有做好中小微金融業務才能成為合格的郵儲銀行行長”的理念，激發服務中小微企業的強勁動力。

科技賦能，創新引領，提升中小微金融服務的速度和溫度。堅持以數字化轉型為主線，積極構建具有郵儲特色、覆蓋廣泛、循環暢通的中小微企業金融服務生態，全力打造服務中小微企業的數字生態銀行。實現中小微企業精準畫像、主動授信，推動全流程數字化作業，提升服務客戶服務效率，持續優化服務體驗。完善數字化產品設計，實施產品組件化、模塊化管理，實現產品及產品組合快速迭代創新，滿足中小微企業多樣化的融資服務需求。加快與重點外部平臺對接，依托產業鏈供應鏈和政府政務數據信息，將金融服務與中小微企業生產經營等場景深度融合。建設“郵儲經營”平臺、惠農綜合服務生態圈，為廣大中小微客戶提供更加貼心、便捷、優質的金融服務。

延伸觸角，精準發力，拓展中小微金融服務的廣度和深度。充分發揮自營和代理網點的線下服務渠道優勢，積極支持在金融空白鄉（鎮）或金融服務薄弱地區增設網點，延伸服務觸角。完善線上服務渠道建設，推動服務下沉，持續擴大中小微企業金融服務的覆蓋面。圍繞服務新發展格局，按照“批零聯動、協同發展”的經營策略，加強內部資源挖掘、外部平臺合作、郵銀協同拓展，聚焦重點產業集群和行業領域，重點支持科技創新、產業升級等領域的客群，打造覆蓋廣大民生小微基礎客群、區域特色中間客群、科技創新等重點領域客群的全方位、多層次的中小微金融服務客群，不斷健全客戶分層分類管理、服務和風控體系，為中小微企業客戶提供更加精準高效的金融服務。■

（責任編輯  紀崴）

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