金融科技的迅速發(fā)展給行業(yè)帶來了哪些變化？最新落實的《個人信息保護法》又給金融服務帶來哪些新挑戰(zhàn)？

近期，陸金所控股聯(lián)席CEO計葵生在“第十六屆21世紀亞洲金融年會”論壇上指出，在新規(guī)之下，相關(guān)部門與企業(yè)要解決的問題很清楚：探索與尋求一個更低成本、更高效率且滿足各個市場與監(jiān)管部門合規(guī)要求的操作模式，助力數(shù)據(jù)在安全可靠環(huán)境下的流通使用。

數(shù)字化經(jīng)營提高金融投資效率陸金所為中小微企業(yè)主、中產(chǎn)客戶提供服務

過去數(shù)年，在政府、市場的多方推動下，金融科技取得較好的發(fā)展，也對金融行業(yè)帶來了許多積極影響，包括降低金融服務成本、提升金融服務效率和助力普惠金融等。

數(shù)據(jù)顯示，2019年，金融科技服務中國87%的消費者，2020年末全球前20大平臺公司中，中資企業(yè)已占據(jù)五席。“陸金所作為一家數(shù)據(jù)驅(qū)動的金融服務平臺，也取得了諸多成效。”計葵生表示。

具體在數(shù)據(jù)驅(qū)動平臺服務方面，陸金所主要從兩方面進行探索。計葵生表示，在對公業(yè)務領(lǐng)域，陸金所已服務1200萬中小微企業(yè)主，通過10多年的數(shù)據(jù)積累，能夠很好地識別這些中小微企業(yè)主KYC狀況與KYB狀況，與合作方進行AI風控的合作，提升銀行放貸決策效率等。

在互聯(lián)網(wǎng)財富管理領(lǐng)域，陸金所也投入大量資金提升個人投資者的KYC評級體系，并對平臺上各類金融理財產(chǎn)品進行評級與標簽，最終實現(xiàn)“合適產(chǎn)品推介給合適用戶”的效果。

此外，AI技術(shù)支持覆蓋個人投資者投前、投后各個環(huán)節(jié)，整個操作過程也會落地在一個區(qū)塊鏈系統(tǒng)里，確保產(chǎn)品推介、投資者遴選、購買、投后交易等各個環(huán)節(jié)都有跡可循。

“從我們的經(jīng)驗來看，數(shù)字化經(jīng)營能夠提供一個更精準的服務，提升金融投資的方便性與速度，且降低整體的操作成本。”計葵生指出。

《個人信息保護法》給予消費者更多權(quán)益，平臺企業(yè)將承擔更多責任

金融服務在金融科技的助力下，變得更普惠、便捷和高效。但也引發(fā)了市場對于個人信息保護的擔憂。11月1日，《個人信息保護法》正式實施，它會對未來數(shù)字化金融服務業(yè)態(tài)構(gòu)成多大的影響，市場頗為關(guān)注。

計葵生指出，《個人信息保護法》帶來的一個較大變化是明確了平臺的一些責任，即如何給予客戶適當?shù)氖跈?quán)，以便讓客戶能夠同意平臺用他個人的一些信息并確保這些信息的安全性。“這是平臺應盡的責任。”

另一個較大的變化是，未來用戶有權(quán)知道自己的哪些信息被平臺使用，并決定信息怎么使用，比如，哪些信息在某些使用環(huán)節(jié)需要修改，取消自己在某些場景的數(shù)據(jù)授權(quán)，甚至也可以決定是否將個人信息從一個平臺轉(zhuǎn)移到另一個平臺。

“這意味著未來用戶個人信息所形成的數(shù)據(jù)也是其個人資產(chǎn)之一，用戶本人可以決定這個資產(chǎn)怎么用，同時也便利用戶能夠享受更多的服務選擇和產(chǎn)品選擇。”計葵生表示。

據(jù)了解，個人信息保護在歐洲等海外地區(qū)已經(jīng)形成了一個比較完整的系統(tǒng)，計葵生指出，英國從上到下建立了統(tǒng)一的API標準，使得英國個人用戶可以很方便地將個人數(shù)據(jù)從一家機構(gòu)轉(zhuǎn)移到另一家機構(gòu)，給廣大個人用戶創(chuàng)造了更多權(quán)益，也驅(qū)動開放銀行/開放金融新生態(tài)的發(fā)展。 據(jù)悉，英國已有200多家機構(gòu)參與到這個開放金融生態(tài)建設(shè)，逾250萬個人用戶開始使用相應的服務。

“這或許在未來會成為一個全球趨勢。”計葵生表示，這也面臨一定的挑戰(zhàn)。比如，個人信息存放在不同載體中，在不同監(jiān)管體系之下，要盡可能在打通數(shù)據(jù)同時保護好客戶數(shù)據(jù)安全，需要一個很強大的系統(tǒng)處理能力。

此外，整個系統(tǒng)還需要一個符合數(shù)據(jù)安全的共同標準，方便個人數(shù)據(jù)在安全情況下的流通使用。無論是當前的可信執(zhí)行環(huán)境，還是多方安全計算，或是聯(lián)邦學習技術(shù)，都存在操作成本較高、效率略低的問題，一旦遇到大規(guī)模操作就面臨難度。

從平臺來講，計葵生認為，一方面目前有些定義有待進一步明確，希望未來相關(guān)部門與市場參與者能共同探討，明確哪些數(shù)據(jù)能使用，如何使用，將數(shù)據(jù)定義與使用邊界定義得更加清晰，以便各個部門能按照同一個標準開展操作。

另一方面，個別數(shù)據(jù)在整個市場打通也是不少平臺、機構(gòu)共同期望的。比如，在理財業(yè)務方面，如果一個客戶已完成KYC評級，若市場存在第三方平臺能促進這些數(shù)據(jù)信息實現(xiàn)跨平臺打通，就能減少客戶的操作成本與時間，提高整個金融投資的便捷性。

“方向很清楚，要解決的問題很清楚，我們要給客戶的權(quán)益也很清楚。因此相關(guān)部門與企業(yè)都需要探索和尋求一個更低成本、更高效率且滿足各個市場與監(jiān)管部門合規(guī)要求的操作模式，助力數(shù)據(jù)在安全可靠環(huán)境下的流通使用。”計葵生表示。

文/胡萌 編輯 宋鈺婷 校對 柳寶慶