作者｜李霄峻「中國人民銀行西安分行副行長」

文章｜《中國金融》2021年第22期

深化小微金融服務，促進小微企業健康發展，事關經濟社會發展全局。2021年以來，為提升小微企業金融服務質效，中國人民銀行西安分行（以下簡稱“西安分行”）實施了小微企業金融服務能力提升工程，并取得了階段性的成效。截至2021年9月末，陜西省普惠小微貸款余額2856.82億元，同比增長40.69%，增速連續10個月保持在40%以上；小微企業貸款加權平均利率從2018年6月份階段性高點6.61%逐步下降到5.03%，累計下降1.58個百分點；全省普惠小微貸款戶數50.39萬戶，同比增長48.64%。

提升小微金融服務能力的陜西實踐

在深化小微企業金融服務過程中，西安分行聚焦構建長效機制、發揮工作合力、提升服務質效、實現政策意圖等，切實打好“組合拳”，持續提升小微金融服務水平和能力。

統籌推進與重點突破并舉，著力構建長效機制

統籌推進，以黨建引領、完善體制為根本。一是加強黨建引領。開展黨建助力實體經濟犇騰行動，打造“‘金’心‘陜’耀　服務實體”主題黨日品牌，建立黨建促業務上下聯動機制，相關黨員干部按照“聯系一個金融機構、走訪一家企業、調研一個項目、解決一個問題、完成一篇文章”的要求，開展“進機構、進企業、進農戶”活動。二是明確工作目標。印發《關于全力做好“十四五”開局金融服務　助力譜寫陜西新時代追趕超越新篇章的指導意見》等文件，大力推進中小微企業金融服務能力提升工程，要求全年普惠小微貸款增速不低于30%，撬動更多信貸資源精準投向小微企業。三是完善體制機制。建立“五個機制”，即通過實施“金融顧問”“四貸促進”“讓利實體”“發債輔導”“考核獎勵”機制，提升小微企業融資獲得感，實現融資成本穩中有降。截至2021年第三季度末，全省銀行業金融機構組建“金融顧問”共5627人，對接市場主體9.7萬戶，累計走訪對接35.2萬人次，全省共為3.2萬戶普惠小微發放首貸。實施“五項公示”制度，要求金融機構公示業務授權、金融產品、專營機構、銀擔合作、盡職免責五項內容，暢通貨幣信貸政策傳導渠道，提升服務效率。

重點突破，以盡職免責落地、提升工作主動性為動力。以盡職免責為突破口，針對民營小微信貸盡職免責實施過程中存在的“統籌難”“認定難”“申訴難”三大難題，探索以“三個一”破解“三大難”，激發金融機構和信貸人員工作動力。一是推進“一項公示”。要求金融機構形成盡職免責管理規定和實施細則，并在機構內部進行系統公示，有效緩解了機構內部的信息不對稱問題，提升了辦理效率。在西安分行的推動下，目前陜西省已有20多家省級金融機構建立了盡職免責認定、補償機制和細則。二是完善“一個機制”。制定《陜西省銀行業金融機構民營小微信貸盡職免責公約工作指引（暫行）》，率先成立“陜西省銀行業金融機構民營小微信貸盡職免責自律機制”，對各機構盡職免責工作實施自律管理，指導機構規范盡職免責工作，形成工作共識。三是搭建“一個平臺”。西安分行搭建了盡職免責申訴平臺，金融機構被問責人員可通過平臺申請復核或申訴，小微信貸人員的合法權益得到有效保護。

多元融資與多方合作并行，努力發揮工作合力

用好用活貨幣政策工具，以實現多元融資為支撐。充分發揮貨幣政策工具引導作用。2021年1～9月，西安分行運用信貸政策支持再貸款再貼現向實體經濟提供低成本資金704.08億元。用好兩項直達工具，政策執行期間，運用延期支持工具支持普惠小微企業1.3萬戶、貸款本金197.29億元；2020年6月至2021年6月，運用信用貸款支持計劃支持普惠小微企業1.6萬戶、貸款本金47.46億元。推動地方法人金融機構發行小微專項金融債。指導長安銀行、西安銀行(600928,股吧)成功發行小微專項金融債，募集資金70億元，拓寬了小微企業貸款資金來源。推動長安銀行發行30億元永續債券。建立債券市場合作機制。實施企業直接融資“蓄勢行動”，建立債券融資后備企業庫，遴選出170家企業，由專人專班開展對接輔導。推動陜煤集團發行全國首批可持續發展掛鉤債券10億元。2021年1～9月，陜西省企業通過銀行間市場發行債務融資工具111只，累計融資1377.9億元，排名全國第13位。

探索多方合作，以實現政策協同為抓手。加強與其他政府部門的合作，提升金融服務普惠小微發展的精準度和力度。一是共建共享企業名錄。聯合省工信廳每年確定一批有前景、有信用、有融資需求的企業，推送給金融機構以實現精準對接。推動工信廳對小微金融服務表現優秀的機構進行獎勵，近兩年兌現獎勵資金3864萬元。二是大力推進銀政、銀擔合作。推動省財政廳設立8億元小微企業信貸風險補償金，聯合省財政廳印發《關于促進銀行業金融機構與政府性融資擔保機構加強業務合作的通知》，推動銀擔“總對總”合作，提高合作水平。三是大力推進創業擔保貸款。聯合省財政廳、人社廳出臺《關于進一步加大小微企業創業擔保貸款支持力度　推動創業就業工作的通知》，探索再貸款、財政獎勵、政策性擔保和風險補償相互結合的支持模式。截至2021年第三季度末，全省創業擔保貸款余額同比增長5%。

產品創新與金融服務并重，全力提升服務質效

堅持產品創新，以實現精準支持為目標。結合各地特色，推出一系列具有鮮明特色的小微信貸產品，對企業實現精準支持。對陜西33家省級銀行業金融機構開展小微企業信貸產品調研分析發現，當前陜西市場小微信貸產品存在“三過半一下行”的特點：過半產品是近三年創新推出，2019年后創新推出的小微信貸產品數量占比達到51.8%；過半產品屬于“隨借隨還貸”模式，2019年后推出的信貸產品中，55.9%的產品實現了“隨借隨還”；過半信貸產品實現“線上審批”，2019年后推出的產品中，67.5%的產品是通過線上或混合渠道推出；貸款利率呈下行趨勢，42%的產品利率在4.5%以下，64%的產品利率在5.5%以下。比如，創設“科創票鏈通”票據融資業務模式，精準運用再貼現工具，滿足小微企業短期流動性需求，截至2021年9月末，該產品已服務省內創新鏈核心企業20家、鏈屬中小微企業190家，平均貼現率3.27%，最低貼現率2.5%，累計降低企業融資成本1125萬元。再如，推出“秦青優惠貸”，助力青年創業的小微企業緩解融資難題，截至2021年8月末，該產品已支持青年創業小微企業4568家，貸款金額35.28億元，加權平均利率4.21%。

深化銀企對接，以提升金融服務效率為重點。一是開展“我為群眾辦實事　金融服務小微行”系列活動。指導各地市建立“四貸促進”金融服務工作站，加強企業庫、項目庫、專家庫等“三庫”建設，開展“五個一”活動（即設計一份“調查問卷”，列出一份“調查清單”，組織一次“座談交流”，開展一次“情況對接”，做好一次“溝通反饋”）等，深入了解小微企業生產經營與融資情況，有針對性地提供差異化服務。二是開發“惠爾通”線上融資對接平臺。平臺將企業分為優先支持、重點支持、普惠支持三類，分門別類、因地制宜采取不同方式開展金融服務。截至2021年9月末，對接平臺推送13852戶，銀行對接13852戶，對接率為100%。金融機構累計發放貸款3939.22億元，貸款余額9753.86億元。三是大力推廣應收賬款融資服務平臺應用。制定《陜西省“促融資　紓企困”中小微企業應收賬款融資倍增專項行動（2020—2022年）實施方案》，通過定期督導、約談、通報等形式激發金融機構工作積極性。截至2021年9月末，平臺注冊企業用戶7780個，成交融資3372筆，合計金額3058.81億元，服務小微企業845家，金額1236.48億元。其中，2021年新增注冊企業用戶2030個，為中小微企業實現融資283.48億元，同比增長144.17%。

評估督導與調查研究并進，竭力實現政策意圖

開展評估督導，以惠企政策落地為導向。開展各項評估，督促金融機構將各項惠企政策落地落實。按季開展小微、民營企業信貸政策導向效果評估工作，2021年第三季度評估結果顯示：小微企業金融服務評估優秀類金融機構2家，良好類11家，優良率達59%，同比上升4.5個百分點；民營企業金融服務評估優秀類金融機構5家，良好類5家，優良率45%；其中，優秀率達22.7%，同比上升4.5個百分點。同時，圍繞科技金融、文旅、制造業等重點領域，開展政策效果評估，定期通報評估情況，提升重點領域小微企業金融服務水平。截至2021年9月末，陜西省主要金融機構制造業中長期貸款余額2017.2億元，同比增長36.2%；1～9月新增425.5億元，同比多增185.8億元。

加強調查研究，以不斷完善政策制度為驅動。西安分行將調查研究作為發現問題、解決問題、完善政策進而形成小微金融服務水平螺旋式上升趨勢的有力抓手，結合總行及省委省政府關心的“熱點”、政策執行中的“堵點”、小微企業的“難點”、重點領域的“痛點”，深入開展調查研究，并將調研成果盡可能轉化為政策。比如，在深入調研的基礎上，將2020年推出的服務小微企業的“三項機制”升級為“五個機制”，顯著提升了小微企業金融服務水平。2021年以來，分行推動小微企業金融服務轉型發展的多篇調研成果在改善小微金融服務環境方面，發揮了積極的參考作用。

開創小微金融服務新局面的幾點思考

在小微企業獲貸率較高、覆蓋面趨于穩定的背景下，要開創小微金融服務新局面，金融管理部門、金融機構、小微企業應密切配合，從各自職能和職責出發，在對當前普惠小微信貸政策進行系統總結與評估的基礎上，不斷改進和優化，實現金融與實體經濟在更高水平、更高層次上的良性互動。

金融管理部門應推動普惠小微信貸政策轉型升級。金融管理部門應對2018年以來的普惠小微信貸政策進行系統總結和評估，在此基礎上，對未來一個時期內普惠小微信貸的“增速”和“價格”兩個關鍵點作出前瞻性的判斷，推動普惠小微金融服務從量的擴張到質的提升。一方面，把握好小微信貸供求的“度”，使普惠小微信貸的增速逐步與企業實際發展情況相適應；另一方面，利率應保持在“適當”的水平。“適當”的利率水平應既有利于企業擴大再生產，也能彌補銀行風險；既應滿足企業的承受能力，也能保證銀行的合理利益，提高普惠小微信貸對企業經營效益提升的作用。

金融機構應實現“坐商”到“行商”思維的徹底轉變。一方面，持續推動機構和定位“雙下沉”。金融機構應將機構和人員向市場一線延伸，密切走訪企業，走進企業生產經營和交易過程，了解企業訴求，提供精準化的產品和服務，并充分挖掘信貸之外的其他需求，提升小微金融服務對利潤的綜合貢獻度，實現普惠小微金融商業化、可持續發展。另一方面，建立信息交流和評價平臺。金融機構應加強平臺建設，既能讓小微企業了解機構產品和服務，又能根據應用情況對產品和服務進行打分評價，將銀行對企業的單向信息傳遞轉變為銀行與企業的雙向互動，為產品和服務的優化改進提供參考。

激發基層信貸人員的工作積極性和主動性。一方面，要切實維護基層信貸人員合法權益。加強對商業銀行建立健全盡職免責機制、提高不良貸款容忍度的督導，為基層落實盡職免責提供機制保障。可考慮以省為單位建立盡職免責申訴渠道，倒逼銀行完善盡職免責條款，保護和激發基層信貸人員的積極性。另一方面，降低小微信貸風險。在加強管理、做好“人防”的基礎上，推進信用體系建設，加快科技手段在小微金融服務中的應用，充分利用大數據、互聯網等手段，“人防技防相結合”，增強機構和信貸人員“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的服務能力。

小微企業應提升正確運用金融知識和工具的能力。一方面，擴大金融政策的知曉程度。企業要主動關注金融支持小微企業發展的政策措施，主動對接金融機構，深入了解各項金融工和服務，提高企業運用金融政策、各類金融工具提升經營效率的能力。另一方面，要規范誠信經營。小微企業要樹立誠信意識，完善治理結構，規范財務管理，合規經營，更加專注主業，合理使用信貸資金，對企業發展路徑和金融杠桿的使用有更科學的認知，避免形成對銀行信貸資金的“路徑依賴”。

下一步，西安分行將以推進小微企業金融服務能力提升工程為契機，重點做好以下工作，努力實現陜西小微金融服務提質增效、轉型升級。在政策層面，高效落實中央各項惠企政策，健全體制機制，發揮好“幾家抬”的政策合力，強化財政政策、產業政策與金融政策的協同配合，實現“銀、證、保、擔”協同發力，為小微企業融資提供堅實的制度保障。在資金層面，保持適宜的貨幣環境，用好用活貨幣政策工具，加強臺賬管理，充分發揮貨幣政策工具的引導作用；拓展直接融資渠道，打造“陜西省債券市場合力團”，支持企業發行企業債、綠色債等融資產品，支持科創企業股債聯動，支持金融機構發行小微債。在產品和服務層面，加強信貸產品創新，指導金融機構根據企業生命周期設計信貸產品，實現產品梯度劃分，使之更加契合小微企業差異化融資需求；繼續推進“四貸促進”金融服務工作站建設，推動構建高效統一的銀企對接平臺，協調各部門整合信息資源，提高對接效率。在金融生態環境層面，推進征信體系和省級征信平臺建設，推動各地建立小微企業融資環境評價指標體系，加強評估結果運用，持續優化融資環境。■

（責任編輯　紀崴）

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