中新經緯2月23日電 題：“條碼升級”給中小微商戶提供更多便利條件

作者 王蓬博 博通咨詢金融行業資深分析師

近日，中國支付清算協會發布《關于優化條碼支付服務的公告》(簡稱《公告》)。其中有兩個要點，第一是明確現行“個人收款碼”不關閉、不停用、功能不變；第二是新設“個人經營收款碼”，用戶可自由選擇使用，服務不減、體驗不變，賦碼過程免費。

微信支付和支付寶隨后也發布了更加細化的相關公告，具體要點有兩條：第一，不管是否升級，個人收款碼都可繼續使用；第二，在用戶自愿情況下提供個人經營收款碼，支付寶提出升級過程完全免費，微信也提出免費領取物料碼牌等服務。

也就是說，原有的個人收款碼使用沒有受到任何限制，同時個人收款碼轉換憑自愿原則，用戶轉碼不增加任何成本，還能享受經營分析等更多服務。

轉碼后是否收費以及費率如何還要AT(阿里、騰訊)決定。同時，此次個人收款碼轉換也給AT向用戶普及支付增值服務的機會，便利于支付機構向著企業數字化經營服務方向轉型。

可以看出，《公告》的發布是中國支付清算協會在發展和監管需求下找到的一個很好的平衡點，既考慮收款條碼的普惠性、便利性特點，也符合央行一直提出的審慎監管思路。特別是對中小微商戶的持續健康經營提供了更多的便利條件，符合市場預期。

需要明確的是，實際上個人收款碼和商戶收款碼在介質上無任何區別。只是在收單機構認定身份之時有所區分，個人收款碼背后是個人用戶，個人經營收款碼背后也是個人用戶(等同商戶管理)，商戶收款碼背后對應的則是商戶。個人經營收款碼和商戶收款碼需要提供更多的證明材料比如營業執照、法人證明等。從功能上來看，個人經營收款碼和商戶收款碼都要更加強大，比如個人收款碼只能接受其他人的借記卡轉賬付款，個人經營收款碼和商戶收款碼則信用卡、借記卡都可以使用。此前AT也向個人用戶發放紙質介質的收款碼，但性質上還是個人收款碼。

更明確地說，從整體來看，此次對個人收款條碼的監管政策在市場經營層面不會對行業持續發展造成影響。普通用戶掃碼支付體驗不會受到影響，最廣大的小微商戶經營成本也沒有增加。

市場并沒有出現相關機構一直強調的相應市場增量商戶，所有的政策都是在對存量市場進行管理。因此，預計對整條二維碼收單產業鏈沒有任何影響。

回歸2021年10月，人民銀行發布《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知》(簡稱《通知》)，對收款條碼支付提出一系列管理要求。《通知》發文的初心是對個人條碼規范，就是為了避免普通用戶的碼牌被詐騙分子和跑分平臺利用，避免個人碼淪為跑分和洗錢的通道。

《通知》規定，支付受理終端在入網時需要將支付終端所關聯的商戶信息進行報備，包括特約商戶編碼、收單機構代碼、特約商戶統一社會信用代碼、特約商戶收單結算賬戶和銀行卡受理終端布放地理位置，并且在支付終端發起的聯機交易中也需要上送以上信息要素。這是為了確保交易在整個支付流程中唯一性和不可篡改性，也就是說同一時間段支付終端只能綁定一個商戶使用?！锻ㄖ吩?月1日開始實施，“一機多戶”和“一機多碼”等違規現象將受到抑制，套碼等違規情形將受到打擊。

從支付市場發展的預期角度來看，未來行業的合理增量應該落在數字人民幣上。人民銀行負債的安全性和打破現有金融壁壘的預期都可能為行業創新提供新的土壤，“錢柜模式”也為部分中小銀行和支付機構打開了探索的空間，包括加載智能合約后的信貸應用等方式。

需要指出的是，數字人民幣的商業發展可持續性尚在探索階段，還缺乏長期存在的商業模式。雖然對終端和銀行技術服務商持續利好，但尚未反應在具體的利潤表之中。對于部分非運營機構的中小銀行來說，甚至可能要面臨一定的市場擠出效應。(中新經緯APP)