3月14日，銀保監會消費者權益保護局發布《關于警惕過度借貸營銷誘導的風險提示》，提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風險。具體表現：誘導消費者辦理貸款、信用卡分期等業務，侵害消費者知情權和自主選擇權；誘導消費者超前消費；誘導消費者把消費貸款用于非消費領域；過度收集個人信息，侵害消費者個人信息安全權。

近年來，有關機構誘導消費者借貸的案例不絕于耳，其中，老年消費者和女性消費者被誘導的現象更為嚴重。而前些年比較突出的大學生被誘導消費現象，則有所改善。主要是網貸業務被取締，大學生通過其他機構獲得資金的現象比較少，自然，受到誘導的問題也就不是十分嚴重。

一、為何會出現消費者被機構誘導過度借貸的問題？

很顯然，出現消費者被機構誘導過度借貸的問題，既有機構無良的原因，也有消費者無知的原因。但凡機構行為規范、消費者有判斷能力，就不會出現這樣的現象。也正因為如此，要解決機構誘導消費者過度消費問題，就必須雙管齊下，既要對誘導消費者過度借貸消費的行為進行打擊，也要對消費者進行教育，做到打防結合、有效防護、避免問題發生。

事實也是，無良的經營者只有遇到無知的消費者，才能發生各種不規范行為，才能讓無良經營者的陰謀詭計得逞。有關方面發布風險提示，提醒消費者注意，是必須的，也是必要的，關鍵是，只發布風險提醒，還是遠遠不夠的。特別對行為不規范機構的處罰和打擊，是需要有關方面認真研究，并拿出切實有效的解決措施。

要知道，在現實生活中，凡是經營此類業務的機構和經營者，大多會根據自身的判斷精選容易受騙上當者，精選愛慕虛榮者。一旦被他們盯上，大多能夠得手，且效果非常“顯著”。在上海，一名女子月薪8000元，卻貸款60萬買健身房私教課，排課時間一直安排到2034年。女子得病后，無力償還便將健身房告上法庭，雖然法院經過審理，讓健身公司退還19萬。但是，女子仍然要承擔31萬。類似這樣的案例，現實生活中，還有不少，有的遠比這名還要嚴重。

二、如何有效防護、避免此類問題發生？

毫無疑問，對這樣的無良機構，不僅要讓其退還消費者受騙上當的錢，還要依據相關法律給予處罰。如果現行規定缺乏處罰依據的，有關方面應當制定相應的處罰措施，以便于在發生這樣的案件后，能夠有法可依，能夠對無良的經營者實施嚴厲處罰，切實維護消費者利益，維護良好的市場秩序。

對消費者來說，也要增強自身的判斷能力，不要為了一時之利或者一時之快，做出讓自己后悔的事。要知道，像案例中的女子一樣，明明自己只有8000元的月薪，卻要去享受高價的健身，很明顯是脫離實際的。更何況，貸款健身，本身就是超前消費、過度消費行為，是必須嚴格控制和自我約束的。如果自己不加約束、不把虛榮性等進行控制，也就不可避免地會受騙上當。

當然，有些老年人被騙，就更與自身防范能力不強有密切關系了。對這樣的案件，有關方面更要加大打擊力度，更要對無良機構、無良經營者實施嚴厲處罰。否則，會有更多的人上當受騙，也會讓市場秩序受到極大破壞。

不僅如此，對經營者實施的借貸行為，如果有利息等方面的條件，還應當受到金融監管的約束與監管。因此，有關方面必須加強調查，看看哪些經營機構在從事這樣的借貸行為，一經發現，也要依據金融法規，對這樣的經營者予以處罰。因為，民間借貸行為也是需要監管的，借貸行為是否合法、利率是否合法、借貸程序是否合法等等，都需要監管、需要檢查。如果借貸本身就是違法的，這樣的借貸行為，就要禁止，就要打擊，就要取締。

總之，對誘導消費者過度借貸的行為，必須嚴厲打擊。而消費者利益受損，也不要全部把責任推給商家和經營者，也要反思自己的行為，要自省，而不要為了貪圖虛榮等過度借貸、過度消費、超前消費。

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