11月25日，人力資源社會保障部宣布個人養老金制度啟動實施。這意味著個人養老金業務即日起正式開閘。

新京報貝殼財經記者了解到，即日起23家試點銀行的個人養老金業務正式上線。這意味著北京、上海、廣州等36個試點城市的居民，可率先在線上、線下多個渠道辦理相關開戶業務。

據了解，個人養老金是以賬戶制為基礎，個人自愿參加，國家給予稅收優惠政策的養老保障制度。參加人需選擇一家符合條件的商業銀行開立專用賬戶，用于養老金的繳存、產品投資、待遇領取，每年最高可享12000元的個人稅收政策優惠額度，保障未來養老生活。而未來，參與城鎮職工基本養老保險或城鄉居民基本養老保險的客戶均可參加。

(資料圖片僅供參考)

業內人士表示，相關細則的落地及首批試點銀行的公布，不僅能發揮商業銀行的機構網點、客戶資源等優勢，也有助于選擇綜合實力和服務能力較強的機構參與個人養老金業務，切實滿足人民群眾多樣化養老需求，推動個人養老金業務平穩起步、健康發展。

個人養老金業務上線

部分銀行可投產品不多有待持續上新

新京報貝殼財經記者11月25日從多家試點銀行了解到，試點地區的居民即日起就可前往銀行辦理個人養老金業務。多家銀行稱，客戶可在銀行手機銀行APP、微信小程序等線上渠道，營業網點等線下渠道辦理個人養老金開戶業務。其中，多家銀行開通當天即有用戶完成注冊。

新京報貝殼財經記者使用某股份制銀行銀行手機APP測試，僅用了2分鐘即完成開戶。在該行APP上搜索“養老”后點擊“養老金融”，即可看到“個人養老金”的開通渠道。點擊進入后，客戶需要登錄該行手機銀行、進行活體檢驗，輸入認證碼后，即可完成養老金賬戶開戶過程。

在完成開戶，用戶綁定銀行卡并進行轉賬之后，便可購買相關個人養老金理財產品。不過，目前該行可投產品僅有一只目標基金。該行手機APP提示，“個人養老金產品近日發布，敬請期待”。

根據此前監管部門針對個人養老金的規定，相關資金可投資指定的銀行儲蓄、銀行理財、基金、保險等各類產品。目前，基金、保險被納入個人養老金投資范圍的產品名錄均已對外公布，但銀行理財產品名錄暫未公布。同時，銀行養老儲蓄亦處于試點階段，僅工、農、中、建四大國有銀行在西安、武漢等5個地區試點。

有銀行人士表示，辦理個人養老金業務可以為客戶帶來三大好處，一是個人所得稅優惠，每人每年可以獲得最高1.2萬元的繳納額度，可以享受稅收優惠，有效減少當期個人所得稅繳納。二是長線投資收益好，個人養老金賬戶資金投向基金、銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險，實現長線收益；采取賬戶累積封閉制，幫助客戶做好資金儲蓄。三是資金安全有保障，賬戶由國家個人養老信息管理平臺及符合規定的商業銀行雙重驗證開設，個人專屬所有，資金公開透明，實時可查。

不過，用戶個人養老金賬戶中的資金，僅當其退休、出國（境）、喪失勞動能力、身故，或滿足法律規定的其他條款時，才可提取個人養老賬戶中的資金。

多家銀行告訴新京報記者，銀行即將引入專屬養老儲蓄、理財、基金和保險產品，并且將為滿足不同年齡階段、不同風險偏好投資者的需要。

搶奪唯一賬戶

有銀行將開戶好禮與其他銀行零售業務掛鉤

在11月25日宣布個人養老金業務正式上線的同時，多家銀行還送出重重好禮吸引客戶。

多家銀行表示，將在各類費率上有所減免。如中信銀行(601998)、浙商銀行稱，不收取賬戶管理費、短信費、轉賬手續費等。而郵儲銀行則表示，將免收開立個人養老金資金賬戶工本費、年費、小額賬戶管理費、活期賬戶余額變動通知短信服務費、跨行轉賬手續費。

根據《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）的相關規定，個人養老金理財產品發行機構、銷售機構和托管機構在商業可持續基礎上，可以對個人養老金理財產品的銷售費、管理費和托管費實施一定的費率優惠。

不僅如此，23家試點銀行還普遍為客戶準備了“開戶禮”。

交通銀行稱，2022年11月25日-2023年3月31日，個人養老金先行試點地區基本養老保險參保人在交行首次開立個人養老金資金賬戶，可獲得“開戶有禮”支付貼金券禮包58元。同時，聯動辦理社?？I務、推薦好友辦理開戶的客戶還能獲得更多禮包獎勵。而廣發銀行表示，即日起到明年1月，客戶開立廣發銀行個人養老金資金賬戶并繳存相應金額，即可領取高達200元福利金。

有業內人士表示，個人養老金賬戶具有唯一性，銀行前期搶占到的客戶未來進行賬戶遷移的概率較小。因此在個人養老金業務開展初期，各家機構均會推出諸多優惠政策爭取更多用戶，以此來搶占個人養老金的藍海市場。

“由于個人養老金賬戶具有唯一性，因此一旦客戶選擇了某銀行設立個人養老金賬戶，預示著銀行將對其提供全生命周期的服務體系。”上海金融與發展實驗室主任曾剛表示，這對銀行深化零售業務發展有所助益。

值得注意的是，此次部分銀行在給養老金賬戶開戶禮中，已有銀行將好禮與其他銀行零售業務進行掛鉤。如有銀行發布的“開戶好禮”中，就有多個禮品券與該行信用卡掛鉤。

此外，另有某股份制銀行人士表示，個人養老金資金賬戶不僅為商業銀行辦理個人金融服務提供更多機會，而且個人在賬戶投資中將為商業銀行帶來資金沉淀，有助于豐富商業銀行存款來源。同時，商業銀行進行托管等服務也可以豐富收入來源。

新京報貝殼財經記者 姜樊

編輯 陳莉 校對 柳寶慶