2020年以來，國內在普惠金融方面，以“增量”和“提質”為目標，通過出臺普惠性再貸款、創設普惠小微企業貸款延期支持工具、普惠小微企業信用貸款支持計劃、制定大型銀行普惠小微企業貸款增速和戶數“兩增”目標、擴大普惠金融試點等政策措施，大力促進銀行業普惠金融發展。

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“普惠金融業務符合國家政策導向、市場空間巨大，陸金所控股具備線上線下的模式優勢，資本儲備充足，將充分利用自身優勢，繼續響應國家政策，向小微企業主提供‘省心、省時、省錢’的融資服務，以先進的金融科技水平與服務能力幫助更多包括‘新市民’群體在內的大眾共享中國高質量發展成果。”

今年5月，在外從事經營的吳先生因疫情封控在小區。恰好生意上急需墊資，焦灼不已的他通過陸金所控股旗下平安普惠陸慧融APP，在線7分鐘申請到了60萬借款額度。此前，電商企業主李女士，遇到了線下貸款業務受阻的困境，通過平安普惠陸慧融APP的全國首個AI貸款解決方案“行云”，李女士3小時即申請到了100萬的經營貸款。

對于很多有融資需求的中小微企業主來說，“省心、省時、省錢”地通過金融活水“重獲新生”，是其發展與生存的關鍵，也是一直以來政府著力解決的民生重點。

在助力小微完善產業鏈發展的過程中，不少金融機構都在嶄露頭角。平安集團聯營公司陸金所控股，作為最早服務于小微企業的金融科技平臺之一，也以創新舉措，完成一場普惠金融的升級戰役。

普惠的答案

國內有大量中小微群體，正受益于普惠金融服務。羅伯特·希勒曾在《金融與好的社會》中提及普惠金融:“可以幫助我們在越來越寬廣的社會階層中廣泛分配財富，金融創造的產品可以更加大眾化，也可以更好地和社會經濟融為一體。”

今年的《政府工作報告》強調，要“用好普惠小微貸款支持工具，增加支農支小再貸款，優化監管考核，推動普惠小微貸款明顯增長、信用貸款和首貸戶比重繼續提升。”

近年來，各家機構紛紛進軍普惠金融，但不同于線上貸款產品，小微信貸推廣既需要依賴地推團隊擴大規模與服務覆蓋，又要線上提高風控效率，降本增效，普惠金融的供給端博弈始終存在。

對于中小微企業來說，本就有經營波動大、缺乏抵押物、資產信息不全、單戶金融小且經營分散等問題，疊加這兩年疫情影響，不少制造業、服務業由于業務停擺，企業營收下滑，產業鏈各環節成本增加，融資難、融資貴的問題愈發凸顯。如何破解困局，真正“普惠”，成為了眼下重點。

經過多年經驗積累，陸金所控股已在布局“普惠金融”賽道，并試圖以創新的商業模式，為小微融資尋找最優解。

起步初期，互聯網時代尚未開啟，陸金所控股旗下零售信貸業務機構平安普惠，以線下模式為業務開辟并積累了強大的團隊與經驗。隨著互聯網應用的起步，又在線下基礎上，推動線上流程的進化，譬如利用大數據微表情、遠程視頻面談等多項技術，完成業內獨特的“AI+O2O”業務模型。

目前其線下擁有超56,000人的龐大服務團隊，覆蓋中國270座以上城市。針對新市民、小微經營人群基數大、分布廣、千行千面的復雜現狀，龐大的線下團隊提供了強有力的服務能力。同時，陸金所控股在線上也擁有超4000人的遠程服務團隊。

當前新市民的金融需求越來越多樣化，這就要求金融服務也需要更加智能和精準。陸金所控股不斷根據新市民、小微企業主的最新需求推出合適的產品和服務，以數字化科技手段和商業可持續的方式服務小微企業主和實體經濟發展的質效。

溫暖的科技力

在普惠金融的發展過程中，金融科技力的進步，成為小微企業發展的新引擎。尤其當新冠疫情增加了經濟運行當中的不確定性時，技術帶來的生產力變革，正在成為確定性的來源。

在京郊從事蔬果生意的金先生，原本是平安普惠的老客戶。今年庫存滯銷，倉儲壓力大，需要擴建。為了加快蔬果銷售進展，又需要資金投入網銷平臺。兩邊同時需要資金，數額大、時間急。對貸款申請沒有把握的金先生，平安普惠北京分公司的咨詢顧問在拜訪后，助其在平安普惠最新線上服務——陸慧融APP，貸款過程中擬人AI客服在其有疑問的時候隨時停下講解，輕松完成了100萬的借款申請。

隨著數字化浪潮推動，陸金所控股以“金融+科技”雙輪驅動者的身份，為小微提供高效、穩定、有溫度的普惠金融服務，助力產業升級轉型。

今年5月，平安普惠推出一站式融資管家——陸賬房，通過科技手段，提升小微金融服務“獲得感”。用戶只需通過手機上一個流程、只申請一次就能獲得滿意的融資服務。然而，小微融資產品創新任重道遠，僅憑流程優化是不夠的，一站式精準服務離不開AI科技、風控科技的加入。

2021年初，平安普惠平臺率先啟動了風險決策引擎升級項目，以羅馬神話中“雅努斯”命名，希望通過科技手段，在服務小微企業的同時，保證資產質量，以商業可持續的方式,支持小微企業主可持續發展。

升級后的引擎管理效率提升近5倍，響應速度提升約6倍，處理能力提升超15倍，無論是引擎自身處理能力還是運行效率均有明顯提升。基于升級后的風險決策引擎，平安普惠啟動建設智能風險決策平臺(“啟明星”計劃)，實現業務與技術的雙向聯動，達到“決策迭代更敏捷”“引擎賦能更強勁”“客戶體驗更暢快”的目標，更深層次地挖掘小微企業潛力，在更早階段給予有潛力的小微企業更精準的支持，以更強大的風控能力為平安普惠助力小微企業的發展保駕護航。

去年6月，陸金所控股率先在業內發布AI智能貸款解決方案——“行云”，該方案借助擬人AI客服、無感人臉識別、OCR光學字符識別、ASR自動語音識別等技術實現了貸款申請流程的數字化再造，將小微客戶申請貸款的平均時間縮短44%。截至目前，“行云”已累計為全國近10萬名小微企業主提供服務，幫助其獲得借款約140億元。

今年下半年，平安普惠品牌煥新為“平安普惠陸慧融”，希望未來全方位提升自身小微信貸經營與管理能力，專注為小微企業主帶來科技化的融資服務，并推出小程序“陸慧融生意通”，以B2B商業資源匹配為核心的數字化經營賦能，幫助企業與上下游產業鏈伙伴形成銜接。以金先生為例，不僅可以獲得融資，還可以在該小程序上發布商機，走網銷直播的同時，與線下和超市，農貿市場開展合作，實現線上線下同步銷售。

普惠金融發展史是一部減貧史，也是金融創新史，創新是金融促進包容發展的重要路徑。近年來，陸金所控股在多年參與鄉村振興的過程中，摸索出一套獨特的“金融+ ”模式，在自身金融基因基礎上，嘗試撬動各方力量，讓更多主體參與進來，通過“政府+金融機構+基金會+合作社+農戶”、“金融機構+農擔+核心企業+農戶”等多種形態，助力核心企業與合作社、農戶組成信用、責任共同體，推動鄉村合作社及農創者上下游產業共同發展。

全新普惠金融的升級計劃中，平安普惠北京分公司將通過鄉村振興專項資金支持農業產業發展增收，繼續鼓勵農村小微返鄉創業、持續支持鄉村女性小微成長，賦能鄉村產業振興帶頭人，守護好“新市民”的錢袋子，探索綠色低碳發展。

校對 陳荻雁