當(dāng)94年的杭州白領(lǐng)顧漫(化名)委托保險顧問為自己配置完重疾險保單后，她長吁了一口氣。一直以來，顧漫身體上的小毛病有點多，出于對未來生活品質(zhì)的擔(dān)憂，她主動找到保險顧問，配置了一份高額分紅險。7個月后，當(dāng)體檢報告出來以后，顧漫又為自己配置了一份重疾險。

這段時間以來，保險經(jīng)紀(jì)人陳江曼及其團隊連續(xù)接到了好幾單來自90后客戶的保單。無獨有偶，從業(yè)13年的資深保險代理人呂先生最近也忙于和90后打交道。這背后，90后的購買意愿和購買保單數(shù)量正處于上升周期，業(yè)已成為當(dāng)下的投保主力軍。伴隨著觀念的改變和成熟，為了人生走得更遠(yuǎn)，越來越多的年輕人在自己的奮斗以外，正在通過保險為未來風(fēng)險作好準(zhǔn)備，為未來積極規(guī)劃。

90后保民增長速度迅猛 積極購買者比例增長

“我不買保險，商業(yè)保險就是智商稅。”90后的公務(wù)員小沈?qū)Υ虡I(yè)保險態(tài)度鮮明，儼然視作“智商稅”。像小沈這樣旗幟鮮明拒絕保險的年輕人以外，保險正成長為另一類年輕群體的“保護神”。

招商信諾人壽保險發(fā)布的《當(dāng)代青年保險態(tài)度報告》顯示，年輕群體對保險的認(rèn)知依舊兩極分化，擁有購買保險經(jīng)歷的人群占比59%，而從未購買過保險的人群則占比41%。

在黎明保險經(jīng)紀(jì)有限公司浙江分公司投資合伙人陳江曼看來，消費者有三個群體：積極購買型、觀望型、反對型。他發(fā)現(xiàn)，90后消費者中，積極購買者的比例正在增長。

《90后惜命指南》顯示，90后在重疾險、意外險方面的購買意愿相比80后提升了74%。《90后保險大數(shù)據(jù)報告》顯示，90后保民的投保件數(shù)和保費貢獻量均呈逐年上升趨勢。90后平均持有4張保單，并且自主篩選能力強，購買決策比80后平均快3.6天，特別是二三線區(qū)域90后保民增長速度迅猛。

資深保險代理人呂先生在杭州保險行業(yè)從業(yè)了13年，剛給一位剛畢業(yè)的應(yīng)屆生做完保單咨詢的他告訴記者，其投保用戶正慢慢地年輕化，“在從業(yè)之初，我手頭的中年人保單居多;但漸漸地，30多歲的人，再到20多歲的人，已經(jīng)成為購買保單的主力軍。”

陳江曼表示，跟70后、80后相比，90后在購買保險時，自發(fā)性較強。“90后對保險的認(rèn)知更廣，他們在更年輕的時候就有了保險的概念。他們在找到我時，已經(jīng)通過百度、知乎等互聯(lián)網(wǎng)渠道進行信息檢索，對保險公司和產(chǎn)品進行貨比多家。”

“意外和明天你永遠(yuǎn)不知道哪一個先到來。”保險保的是未來，不斷上升的保單數(shù)量背后，越來越多的年輕人在依靠自己的奮斗以外，正在通過保險為未來可能的風(fēng)險作好準(zhǔn)備。

陳江曼表示，主動投保意味著這批年輕人正在積極規(guī)劃未來。疫情暴發(fā)和意外事故的出現(xiàn)，激發(fā)年輕人重新審視自己的生活。有了更多危機意識的他們通過保險來抵御對未來的恐慌以及減少經(jīng)濟損失。“這批年輕人不需要我們過多的銷售，更需要我們根據(jù)他們的需求，來解決他們面對的實際問題。因此，他們的購買速度也更快，通常聊個1-3次就辦理，從認(rèn)識到購買不超過1個月。”

保險圈進一步擴容 個性化需求呼喚“望聞問切”

前瞻產(chǎn)業(yè)研究員數(shù)據(jù)顯示，2011-2020年，我國保險密度由 1067 元/人上升至3206 元/人，保險深度由2.9%上升至4.5%，增長趨勢明顯。

出于對行業(yè)前景的看好，保險圈進一步擴容，更多公司正加入到保險經(jīng)濟中來。天眼查App數(shù)據(jù)顯示，以工商登記為準(zhǔn)，2021年上半年已有超2,600家保險相關(guān)企業(yè)注冊成立。目前，我國有超13萬余家保險相關(guān)企業(yè)，其中，超4萬家相關(guān)企業(yè)成立于5年內(nèi)，占比近三成。從注冊資本方面，超8.7萬家相關(guān)企業(yè)注冊資本在100萬以內(nèi)，占比達92.7%。

不斷擴大的保險市場以及90后不斷增長的保單背后，是該群體個性化的考慮以及對更多元化的產(chǎn)品的追求。93年的年輕爸爸陳其，出于對整個小家庭未來的保障，配置了定期壽險;95年的未婚女性勞小薇基于對婚姻不確定性的考慮，將婚前儲蓄的一大部分選擇購買年金險;即使是尚屬遙遠(yuǎn)的養(yǎng)老，90后也并不甘落后，開始為30年后的養(yǎng)老計劃打基礎(chǔ)。93年的顧曼達在配置完重疾、壽險后，收入進一步提高的她又為自己購買了養(yǎng)老險?！?0后保障報告》顯示，接近三成的90后已經(jīng)為自己購買了養(yǎng)老險，養(yǎng)老規(guī)劃的年齡也開始呈現(xiàn)出年輕化的態(tài)勢。

《當(dāng)代青年保險態(tài)度報告》顯示，重疾險、醫(yī)療險、年金險(含教育金)，是最受年輕人歡迎的商業(yè)險種。在陳江曼經(jīng)手的90后保單中，重疾、意外險、住院醫(yī)療險的購買比例最高，其中以保障為賣點的重疾險成為“香餑餑”，是年輕人的第一選擇。“在現(xiàn)金流有限制的情況下，各行各業(yè)的年輕人，不約而同地優(yōu)先進行重疾配置，為自己降低后顧之憂。”

“90后認(rèn)知更為多元化，需求更加多元化，也在倒逼從業(yè)人員專業(yè)性的提高。”陳江曼說，“一個優(yōu)秀的保險經(jīng)紀(jì)人就像醫(yī)生一樣，也需要望聞問切，識別問題、管理評估，開出針對性的藥方，讓客戶自己來抉擇。”

產(chǎn)品購買渠道多元化 互聯(lián)網(wǎng)保險受90后青睞

從數(shù)據(jù)來看，杭州是浙江最愛買保險的城市，杭州人也是浙江最愛買保險的居民。根據(jù)浙江銀保監(jiān)局的數(shù)據(jù)，2020年，浙江全省原保費收入全省排名第一，總和達到2477億元，超過2019年的2251億元，增加226億元，同比增幅達到10.03%。

如今，在辦公室里，除了奶茶和熬夜水，?？梢姷綆讉€小年輕之間交頭接耳，交流著新鮮的保險資訊。保險購買渠道的豐富和產(chǎn)品品種的多元，刺激著年輕人的購買欲望，也讓他們多了更多高性價比的選擇。

“很多APP上都有保險項目，支付寶上有，微信上也有。我在支付寶上看到，就隨手配置了這個保險，價格便宜，看起來也有保障。”這背后，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展勢頭迅猛，互聯(lián)網(wǎng)渠道保單也呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。

在市場主體多、渠道多、產(chǎn)品豐富的同時，激烈的競爭難免導(dǎo)致銷售誤導(dǎo)等現(xiàn)象產(chǎn)生，也引發(fā)了不少投訴。“渠道和產(chǎn)品的增多在一定程度上也造成了投保人選擇困惑，畢竟保險產(chǎn)品有其專業(yè)性，會讓人產(chǎn)生認(rèn)識上的誤差。發(fā)展中的保險市場需要更懂業(yè)務(wù)、更負(fù)責(zé)任的保險人和更理智、更專業(yè)的消費者，通過投保前的充分溝通來彌合認(rèn)知上的差異，通過對保險條款更準(zhǔn)確更全面的認(rèn)知為自己樹立更好的保障。”

時光悄然，日益成長的90后已然走出父母的庇護，在實踐中擁有更為成熟理性的思維。其中，部分90后更率先在上有老下有小的家庭結(jié)構(gòu)中承擔(dān)更多的責(zé)任，并通過保險為家庭尋求更穩(wěn)妥科學(xué)的保障。面對這些年輕人切實的保險需求，只有整個行業(yè)更加合法合規(guī)，市場進一步凈化，為其設(shè)計出更針對性的更符合其個性化需求的產(chǎn)品，年輕消費者才能真正受惠，而保險未雨綢繆的功效也能進一步發(fā)揮，為年輕人的未來撐起一把晴雨傘。(記者 姚蘭)