編者按：為了生動、深刻、持續地呈現數字保險的探索和進展，深入探討數字保險的技術創新和商業模式，《陸家嘴(600663)》雜志與零壹智庫、中國數字保險智庫聯合推出“數字保險系列專題”，本文為系列專題文章之一。

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本文首發于《陸家嘴》雜志2022年11/12期

來源 | 《陸家嘴》雜志

文 | 林譯

在數字經濟發展過程中，保險業在做好自身數字化轉型的同時，也是推動產業數字化升級加速器。基于大數據等新型技術，為產業數字化升級過程出現的新型風險提供新型保險產品，把保險嵌入到數字化的過程中，成為一個新的巨大市場。

前海再保險科技開啟了走向這個藍海的征程。前海再保科技公司董事長檀林向《陸家嘴》雜志介紹了嵌入式金融的發展，尤其是嵌入式保險的創新模式，以及前海再保險科技公司的探索。

7.3萬億美元潛力市場

《陸家嘴》：什么是嵌入式金融？

檀林：嵌入式金融，其實就是把傳統的金融服務，嵌入在一些非金融機構的產品和服務內，向客戶提供即時的產品體驗。無論是支付還是投資、信貸、保險等，我們通過嵌入式金融可以更好地滿足用戶隨時需要使用的金融服務。

嵌入式金融服務這種模式的興起，可以讓很多傳統企業在做數字化轉型的過程中，把他們的數據資產通過嵌入式金融產品來變現，帶來更多的市場機會。無論這些企業現在是在大健康、大交通還是新零售，還是房地產、制造業等行業，都會有更多嵌入式金融服務的新場景機會。

幾年前也有一個概念叫“場景金融”，說的是金融服務要盡量和能夠連接用戶的場景結合，從關注流量、標準化產品分發，到關注個性化需求滿足的金融服務，有點類似于我們所說的“嵌入式金融”。

區別在于，“場景金融”是傳統金融服務機構互聯網化的產物，更多的還是從自身數字化轉型出發來為其現有客戶提供服務，以對抗互聯網金融對其客戶群的侵蝕；而“嵌入式金融”的邏輯是不一樣的，“嵌入式金融”是將金融能力賦能給有場景的各行各業的數字化轉型企業，助力他們在數字化轉型過程中通過他們自身的場景將其數據資產利用金融產品來變現，因此從一開始就是突破現有金融行業邊界的，是面向生態化的，通過賦能生態伙伴真正意義上的“普惠金融”。

《陸家嘴》：這個市場潛力有多大，有哪些主要玩家？

檀林：按照貝恩資本的預測，到 2030 年全球嵌入式金融的市場規模會超過 7.3 萬億美元。這個數字比現在全球最大的前 30 家金融機構、全球最大的前 30 家科技公司的市值都要大。

在這 7.3 萬億美元的嵌入式金融中，規模最大的一塊其實是嵌入式保險。前海再保科技就是在致力于幫助更多的傳統企業在做數字化轉型的過程中，把他們的數據資產通過嵌入式保險，轉變成能為客戶提供更好的場景化服務的能力。

《陸家嘴》：嵌入式保險中，目前有哪些公司做得比較好，或者讓人印象深刻的場景或服務？

檀林：說到嵌入式保險，最有代表性的應該就是特斯拉了，特斯拉目前收入的近30%都是來自嵌入式保險。迄今為止，為電動汽車投保一直算是未知領域，許多專業機構幾乎沒有選擇的余地，而特斯拉有充分的理由開發自己的保險產品，為客戶降低風險并實施預防措施，能比過去更快、更便宜地解決產品的更換問題。當客戶購買汽車的同時為其提供相應的車險，不但縮小了保險保障的缺口，還降低了更多的分銷成本，創造了最大的客戶利益。

嵌入式保險還能為客戶提供高度差異化的服務，在用戶最需要的時間和地點為其提供最實惠且個性化的產品。目前嵌入式保險的應用范圍已經十分廣，不僅包括許多不同領域和產品類型的延長保修及盜竊保護，還包括航班取消、行李丟失、緊急醫療等旅行、住宿類、汽車和機動性類保險以及付款保護、買方保護、信用保險等銀行和金融服務類。

嵌入式保險之所以能夠如此快速發展且被廣泛應用，其關鍵在于嵌入式保險以客戶為中心量身定制，并通過分析持續優化以創造最佳的客戶體驗。比如瑞再旗下的數字保險平臺iptiQ與宜家合作開發的Hemsker嵌入式家庭保險產品，提供裝修、入室盜竊、家庭意外等保險，無論是事故、火災或其他不可預測的事件損壞了家具或投資的裝修，都可以獲得財務保障。在用戶購買家居時提供Hemsker選項，讓裝修房屋與購買房屋保險齊頭并進，Hemsker的推出超越了銷售點的整合，讓客戶的體驗處于價值鏈中每一步的最前沿。

將再保險服務前置化

《陸家嘴》：前海再保險科技公司做嵌入式保險，有什么新的特點，進展如何？

檀林：在這個基礎上我們提出的一個理念，將再保險服務前置化，叫 Reinsurance as a Service(RaaS)。把我們積累的經驗模型化，變成一種基于數據驅動的、用AI 賦能的實時風險評估和定價、風控分保、核保的自動化引擎。它可以嵌入到更多的保險新產品的開發、分發聚合和服務領域中去。

我們大概兩年前就在積極探索嵌入式保險的一些應用場景。我們首先關注到帶病人群，開發了一種叫做非標體的智能核保的引擎，可以提供非標體的智能核保的服務。現在已經支持了30多種保險產品，與10家以上的保險公司以及20多個保險經紀機構渠道進行了深度的合作。累計的核保數量已經超過22萬件。

最近我們把這個產品進一步升級，讓用戶的體驗更好而且上線會更快。跟我們合作的保險機構核保人都紛紛表示這個產品給他們帶來了更多的市場影響力，提升了很多新場景保險的銷售轉化。我們的這些客戶現在已經超過30家，這個名單還在不斷擴展。

未來我們希望能把我們的模型進一步升級迭代，我們跟更多的有數據的場景方合作，通過將業界最領先的基于知識和經驗的風險管理平臺變成一個跟我們的合作伙伴一起共創的基于數據驅動、模型優化的嵌入式金融產品領域的服務平臺。

用保險發掘轉型企業的數據價值

《陸家嘴》：目前大多保險科技公司的主要業務是賦能保險公司，而前海再保險科技則主要是賦能企業，那么我們為這些合作企業提供的核心價值是什么？

檀林：我們現在研發的核心產品叫做“南木智核”，可以幫助保險公司以無代碼的方式快速上線保險產品并進行渠道對接、智能核保。這個產品能夠幫助數字化轉型的企業，通過保險的方式實現自身的數據資產的價值。

同時我們也通過和場景方數據層面的合作，不斷地去增加智能核保在新場景的引擎覆蓋范圍，包括覆蓋中老年、慢病人群，以及新能源等新興產業、產品的新型財產險，基于物聯網設備的家財險、知識產權財產險等。

我們主要是做風控的管理、風險定價和核保的引擎。我們不做終端業態的產品，而是嵌入到合作伙伴的服務當中去。我們可以利用場景方提供的海量數據(603138)，挖掘數據價值，然后幫助他們把嵌入保險變成他們產品和服務的一部分。

這是一個雙贏的局面，既幫助了數字化轉型企業把它的數據通過保險產品來創造價值，同時也讓更多用戶可以獲得更及時的、更精準的甚至是更個性化的保險服務。

我們希望幫助保險公司和行業企業，從現在這種標準化的風險等量管理，轉向越來越個性化的、細粒度的、風險減量的服務模型，把保險變成一種服務體驗，以客戶為中心提供更全面更完整的服務。

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