什么是組合貸款?

在貸款買房的過程中，有些銷售人員會提議讓購房者申請組合貸款，但是很多購房者還不了解組合貸款，組合貸款就是指的購房者在辦理貸款的時候如果滿足了公積金貸款的要求，那么就可以在辦理商業貸款的同時又辦理公積金貸款，即借款人以所購本市城鎮自住住房(或其他銀行認可的擔保方式)作為抵押可同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業性貸款。

申請組合貸款有什么注意事項?

1、只有公積金繳存者可申請組合貸款

公積金貸款加商業貸款的形式就是組合貸款，因此如果想要申請組合貸款的話，購房者需要繳納足夠數量和時間的公積金，還要符合公積金貸款的需求，，并且公積金賬戶仍處于正常繳存狀態中。

2、用足公積金貸款

購房者在申請組合貸款的時候一定要注意，應該先把公積金貸款的額度使用完，也就是說要優先的用足自己的公積金去貸款，并且盡量延長貸款期限，同時大程度的縮短商業貸款期限，以便降低月還款額，同時節省貸款成本。

3、提前還款先還商業貸款

如果購房者在申請組合貸款之后有提前還款的需求的話，那么應該選擇先還商業貸款部分，公積金貸款不要著急，因為組合貸款中，商業貸款部分的貸款利率相比公積金貸款較高，若先將商業貸款還清，借款人可省許多房貸利息。

組合貸款有哪些優缺點?

優點

1、分開計息

組合貸款指的就是房貸分為兩部分，一部分是使用的公積金貸款，剩余部分使用的是商業貸款，是分開計算貸款利息的，大家都知道公積金貸款的利率比較低，這樣算下來，組合貸款的整體利息也會比申請商業貸款少很多了。

2、貸款額度相對較高

有些購房者是滿足公積金貸款的條件的，但是在申請貸款購買房子的時候轉而使用組合貸款，就有可能是因為貸款額度不夠，要知道公積金貸款是有最高額度限制的。而使用組合貸款的話就能化解公積金貸款額度不夠的尷尬了，組合貸款是集公積金貸款與商業貸款于一體的貸款方式，不足的貸款部分可以申請商業貸款。

缺點

1、銀行限制

購房者如果要辦理組合貸款，那么先要了解哪些銀行支持辦理組合貸款，因為現在能夠承辦組合貸的銀行非常少。辦理組合貸的借款人會發現公積金管理中心只是與某一家銀行合作，對借款人申請組合貸業務有很大的局限性。

2、手續復雜

辦理組合貸款相當于辦理兩項貸款的手續，購房者要辦理一次公積金貸款和一次商貸，準備材料較多，手續繁瑣，且貸款資金需在辦理完產權過戶，并完成抵押登記后才能發放并劃入賣方賬戶，需2至3個月。從“組合貸”的操作流程看，貸款時間過長，賣方不愿意。

組合貸款怎么還款?

1、組合貸款中，公積金貸款部分采取自由還款的方式，商業貸款部分采取商業銀行認可的還款方式。如果您的公積金賬戶里面的錢比較多，可以簽訂按月轉帳還款代扣業務，則每月還款時首先通過公積金帳戶轉賬償還，在帳戶金額不足時再通過您的銀行還款存折扣除。

2、商業貸款也可以按月自動扣除綁定還款賬戶里面的錢，所以保險的做法的是每個月提前在自己的還款賬戶里存上足夠的錢。

3、借款人如果提前還款，可自愿選擇提前償還任意部分貸款，公積金貸款或商貸都可以。

4、組合貸款中住房公積金貸款部分和商業貸款部分的逾期扣款按照公積金管理、商業銀行的各自規定和標準執行。